تخفيف قيود القروض العقارية في السويد: ما تأثيرها على المشترين وسوق الإسكان؟

المحتوى

تخفيف متطلبات سداد القروض السكنية ورفع سقف القروض العقارية – ماذا يعني ذلك؟  

مؤخرًا، تم تقديم تحقيق يوصي بتخفيف متطلبات amorteringskrav (متطلبات السداد) ورفع سقف القروض السكنية bolånetak. فما هي طبيعة هذا الاقتراح؟ هل يمكننا توقع تنفيذه، وإن كان ذلك ممكنًا، متى سيحدث؟ والأهم من ذلك، ماذا يعني هذا لمن يخطط لشراء مسكن؟  

القوانين الحالية للتمويل العقاري  

اليوم، توجد قوانين تنص على أنه يمكن فقط تمويل ما يصل إلى 85% من قيمة المسكن من خلال القروض، مما يعني أنك بحاجة إلى دفع 15% كحد أدنى كدفعة أولى. لتعزيز الاستقرار المالي للأسر، قامت هيئة الرقابة المالية السويدية Finansinspektionen بفرض متطلبات سداد متعددة لضمان سداد القروض المأخوذة.  

- من لديه قرض يتجاوز 50% من قيمة المسكن يجب أن يسدد 1% سنويًا.  

- إذا بلغت نسبة القرض 70% أو أكثر، تكون نسبة السداد 2%.  

- إذا تجاوز حجم القرض 4.5 ضعف دخل المقترض السنوي، يتم تطبيق نسبة سداد إضافية تبلغ 1%.  

بالتالي، قد يصل الحد الأقصى لنسبة السداد إلى 3% سنويًا. لكل مليون كرونة من القرض، يعني ذلك 2500 كرونة شهريًا. يُشار إلى هذا أحيانًا بأنه "ادخار إجباري"، حيث تعود هذه الأموال إلى المقترض عند بيع المسكن، إذ يقل حجم القرض المتبقي، مما يتيح له الاحتفاظ بجزء أكبر من ثمن البيع.  

التأثيرات الاقتصادية على الأسر  

عندما ارتفعت أسعار الفائدة على القروض السكنية بشكل كبير خلال عامي 2022 و2023، بالتزامن مع ارتفاع التضخم وأسعار الكهرباء، واجهت العديد من الأسر صعوبة في تحقيق التوازن المالي. دفع ذلك البعض للتساؤل عن مدى جدوى وجود "ادخار إجباري" في صورة سداد القروض، في وقت قد لا يستطيعون فيه دفع فواتير الكهرباء.  

كما أن القواعد المتعلقة بالسداد وسقف القروض تجعل من الصعب على الشباب، الذين غالبًا ما تكون دخولهم منخفضة ومدخراتهم محدودة، الحصول على قروض كافية لشراء مساكن. ولهذا السبب، طالبت عدة أحزاب بتخفيف واحد أو أكثر من متطلبات السداد.  

مقترحات التخفيف في التحقيق  

تضمن التحقيق عدة مقترحات لتخفيف هذه الإجراءات:  

1. رفع سقف القروض العقارية bolånetak من 85% إلى 90%.  

2. الإبقاء على متطلبات سداد بنسبة 1% فقط عند تجاوز القرض 50% من قيمة المسكن.  

3. فرض سقف نسبة الدين إلى الدخل skuldkvotstak بحيث لا يمكن للمقترض أن يحصل على قرض يتجاوز 5.5 ضعف دخله السنوي.  

 التنفيذ على مرحلتين  

- المرحلة الأولى: تتضمن رفع سقف القروض إلى 90%، وإزالة متطلب السداد الإضافي بنسبة 1% عند تجاوز القرض 4.5 ضعف الدخل السنوي.  

- المرحلة الثانية: إلغاء متطلب السداد بنسبة 1% عند تجاوز القرض 70% من قيمة المسكن.  

مثال عملي  

إذا اشتريت مسكنًا بقيمة مليون كرونة سويدية بأقصى نسبة تمويل (85%) مع الالتزام بسداد 3% سنويًا، سيكون القرض 850,000 كرونة، وستسدد 25,500 كرونة سنويًا أو 2,125 كرونة شهريًا. مع القواعد الجديدة، يمكنك اقتراض 900,000 كرونة وسداد 1% فقط، مما يعني دفع 9,000 كرونة سنويًا أو 750 كرونة شهريًا.  

الخطوة القادمة  

الخطوة التالية هي مراجعة الحكومة لهذه المقترحات. وعلى الرغم من أنه لا يمكن التنبؤ بما سيتم تنفيذه بالضبط، فمن المحتمل أن تحدث تغييرات ما، نظرًا لدعم العديد من الأحزاب السياسية لهذه التخفيفات. ومع ذلك، يجب على مشتري المساكن أخذ الحيطة، لأن هذه التعديلات ما زالت قيد النقاش وقد يستغرق تنفيذها وقتًا.